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信用卡消费误区大调查 透支一点点5倍还银行

A-A+2013年3月14日22:16重庆晚报评论

  透支181元,要还近1000元———这是渝中区法院金融法庭昨天出炉的3·15信用卡消费调查报告中的一起典型案例。

  现行法律规定,只要经银行催收两次且持卡人三个月后仍不还款的,一旦金额达到5000元,公安机关便可以涉嫌信用卡诈骗罪刑事立案。该金融法庭梳理统计,从去年起至本月,该法庭共受理信用卡案件1055起,占全部金融案件的54.24%。在不少信用卡官司中,有的消费者是因为没有吃透信用卡使用制度,有的则是遭遇银行设下的消费陷阱。

  重庆晚报首席记者 罗彬 实习生 赵方敏

  透支181元判5倍还款

  利息为何比本金还高

  渝中区法院金融法庭承办法官介绍,沙坪坝区市民夏先生于2008年5月15日,在市内一家银行申请办理信用卡并签订《领用合约》。合约规定了利息、滞纳金、超限费、取现手续费等费用的计收标准。后经该银行审批,向夏先生发放一张信用卡,并授予透支2000元的信用额度。夏先生从2008年6月起使用这张信用卡,并多次以刷卡消费、取现等方式,从该卡账户中透支。至2010年9月2日,夏先生欠181元本金未及时归还。

  法官称,到2011年上半年双方打官司时,夏先生的181元本金一直未还。银行精算师根据之前双方签订的《领用合约》计算,夏先生在被起诉时除了欠181元本金外,还欠利息186.4元、滞纳金510元、取现手续费30元,合计欠款907.4元。该金额是夏先生所欠本金的5倍。

  法院认为,夏先生和银行签订的合约是双方真实意思表示,符合法律规定,银行有权要求归还利息、滞纳金、取现手续费等费用。最后判决夏先生还款907.4元。

  利息为何比本金还高

  本案中,银行起诉的利息金额得到法院全部主张,但为何利息金额要比本金高呢?

  法官潘登解释,信用卡利息计算方式属国际惯例,都是由银行精算师计算的,它的计息方法和按揭购房利息计算不一样。

  潘登称,信用卡利息是按利滚利计算,方式是:第一个记账周期(第一个月)产生的利息,滚到下一个记账周期时作为本金,然后该笔转为本金的利息又开始计算利息(本案利息按每天万分之五计算)。而按揭购房的利息则是一次性计息,一般是一年调一次。所以,本案计算出来的利息就比本金高。

  潘登称,信用卡欠款时间越久,利息就会像滚雪球一样越滚越多。“还有一起刚判决的案例,消费者透支本金7000多元,第一个月利息只有69元,当累计到第18个月时,当月利息就达到153元。18个月利滚利的利息总额为2200多元。”

  吃透这些制度

  你会少遭钱

  免息期制度

  潘登称,每家银行的信用卡都规定了透支还款的免息期。银行在推销业务时,往往重点宣传免息,对其他限制条件不会作过多说明,导致许多持卡人不知道免息期的具体规定,并为此经常多遭利息。

  信用卡免息期的计算是按一个账单日计算,并非从消费之日起计算。在免息期内还款不需要支付利息,但许多人对此有误解,比如一个账单日以当月20日为期限,18日前透支3000元,到18日归还;19日又透支2000元,许多消费者会理解为在下一个账单日的19日前还清这2000元,都不会遭收利息,这样的话就错了———不但要支付第一笔3000元的利息到18日,还要支付第二笔2000元的利息到还款日。只有在第一个账单日到期日即19日、20日两天归还那2000元,这两笔钱才会不算利息。

  最低还款额制度

  渝中区法院金融法庭法官吴可达称,不少持卡人为少还钱,会钻银行政策空子,认为每月还款时可以不还完,只需按最低还款额度还钱就行了。其实,最低还款额只是保证持卡人使用信用卡的信用额度不受影响,并非每月偿还最低还款额就可以万事大吉。如果每月只按最低还款额还款,需要支付以从上一个记账日开始所欠透支金额为基数,按照每日万分之五计算的利息。

  双币信用卡制度

  吴可达称,很多信用卡是双币信用卡,人们通常认为用美元支付用人民币还款比较方便。但在还款过程中,持卡人还款需要承担汇率差额,相对还款额度可能偏高。比如一周前透支时的美元结算汇率,比一周后还款时的美元结算汇率低,消费者就要多支付差额汇率,因为还款时是按照还款之日的汇率计算。使用人民币账户偿还外币账户,还需要在银行另行签订协议,并非开卡时就自动激活该功能。

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